復盤2019︰互金離場,銀(yin)行(xing)“撞進”新時代
2020-02-25 13:16 作者︰薛洪言 來源︰甦寧金融(rong)研究院

2019,互聯網金融(rong)退潮,十(shi)年繁華,夢幻一場。

互金退潮,不(bu)少銀(yin)行(xing)松了口氣︰少了它們“搗亂”,手握牌pu)zhao)和低(di)成(cheng)本資(zi)金,又有幾年好日子(zi)可過了。但是請注意(yi),人生智慧提醒我們,“如果你擔心,你就(jiu)不(bu)必擔心;如果你不(bu)擔?,你就(jiu)要擔?了。”

形勢大(da)好時,恰是危險(xian)迫近時。從來沒有歲(sui)月靜好,互金退場,只(zhi)是為下一階段的殘酷競爭(zheng)拉開序(xu)幕(mu),更多不(bu)確定性正撲面襲來。

用戶(hu)覺醒

沖(chong)擊者離場,沖(chong)擊還(huai)在發酵。首要者,就(jiu)是用戶(hu)覺醒。

在傳統金融(rong)業務供需關系中(zhong),一直是銀(yin)行(xing)強(qiang)勢主導,用戶(hu)被huang)攔饋 謊≡ze),發言權有限(xian)。比如,貸款業務中(zhong),用戶(hu)申請,銀(yin)行(xing)審批;理財業務中(zhong),用戶(hu)被huang)攔潰 yin)行(xing)設置起購(gou)門(men)檻(jian);支付業務中(zhong),也有額度限(xian)制。

金融(rong)業務不(bu)同于一般(ban)產品(pin)買(mai)賣,以錢為交易對象,與風險(xian)打交道,對專(zhuan)業性要求極高。一般(ban)產品(pin)交易,多是用戶(hu)主導;在金融(rong)行(xing)業,銀(yin)行(xing)與用戶(hu)在專(zhuan)業層(ceng)面的鴻(hong)溝,足夠(gou)扭轉(zhuan)雙方的主導權,銀(yin)行(xing)佔據(ju)了主導地位。

但銀(yin)行(xing)的主導地位,不(bu)僅體現在風險(xian)評估等專(zhuan)業領域(yu),還(huai)導致了其對市場的遲鈍和對用戶(hu)的傲慢。互金出現之前,用戶(hu)選擇(ze)權有限(xian),即便用腳投票(piao),也不(bu)過是“矮子(zi)里(li)面拔將軍”。

但長期的口碑(bei)抱怨gou)透fu)面情(qing)緒,總要找到(dao)出口。互金入(ru)場,提供了這個出口,成(cheng)就(jiu)了自己hai) 病凹?睢繃擻沒hu)。天平開始向(xiang)用戶(hu)一側傾斜,當用戶(hu)慢慢站jiu)鵠矗 yin)行(xing)便只(zhi)能俯下身去。

(1)選擇(ze)自由

十(shi)幾年前,用戶(hu)一邊(bian)吐槽大(da)銀(yin)行(xing)的糟(zao)糕體驗(yan),一邊(bian)乖(guai)乖(guai)做大(da)銀(yin)行(xing)的用戶(hu)。原因很簡單——在那個看“網點”的時代,網點即真(zhen)理,大(da)銀(yin)行(xing)的網點無處不(bu)在,糟(zao)糕體驗(yan)能奈它何?畢竟,一切(qie)金融(rong)服務都在網點中(zhong)進行(xing),用戶(hu)只(zhi)能在周邊(bian)三公里(li)內的幾個網點就(jiu)近選擇(ze)服務,沒有真(zhen)正的選擇(ze)權。

互聯網金融(rong)崛(jue)起後,通過金融(rong)APP,用戶(hu)有能力(li)與成(cheng)百(bai)上千個金融(rong)機構建立聯系,掙脫了線下物理空間束縛,獲得(de)了選擇(ze)自由。

有了選擇(ze)自由,才能用腳投票(piao),這是用戶(hu)權利(li)覺醒的第(di)一步。

(2)競爭(zheng)賦(fu)權

用戶(hu)選擇(ze)自由,加劇銀(yin)行(xing)競爭(zheng),而競爭(zheng),進一步給(gei)用戶(hu)賦(fu)權。

一度,銀(yin)行(xing)間的競爭(zheng)是很“羊(yang)性”的。網點,作為唯一听得(de)到(dao)炮聲的地方,KPI壓力(li)雖大(da),競爭(zheng)卻不(bu)激烈(lie)。方圓三公里(li)內,幾家網點相(xiang)互競爭(zheng),用戶(hu)兜兜轉(zhuan)轉(zhuan),也不(bu)過在幾家之間做選擇(ze)。在這樣一個封閉的小圈子(zi)里(li),網點之間會(hui)不(bu)自覺結成(cheng)隱性同盟,誰也不(bu)去做那qie) 吧說幸磺? 運sun)八百(bai)”的傻事,大(da)家日子(zi)都過得(de)去。

現在不(bu)同了,用戶(hu)面對的是qiang) 嘔肪常 壞┬ 耍 jiu)真(zhen)的不(bu)回來了。此時,銀(yin)行(xing)只(zhi)能俯下身來,拼命出血討好,還(huai)得(de)滿臉(lian)堆笑。競爭(zheng)越來越充(chong)分,越來越狼qie)浴/p>

正如經典經濟學理論(lun)描述的,充(chong)分競爭(zheng)讓商家利(li)潤趨近于零,雖然競爭(zheng)讓銀(yin)行(xing)服務水平普(pu)遍提升,用戶(hu)卻越來越挑(tao)剔了,銀(yin)行(xing)盈利(li)能力(li)也越來越差了。

此時,佛系賺錢就(jiu)行(xing)不(bu)通了。發力(li)“場景”和“科技(ji)”,打通任督二脈,激活自身潛(qian)能,銀(yin)行(xing)走上轉(zhuan)型之路(lu)。

場景入(ru)場

銀(yin)行(xing)追(zhui)著用戶(hu)跑,用戶(hu)追(zhui)著場景跑,于是,銀(yin)行(xing)加速(su)做場景,場景方也借(jie)著用戶(hu)的勢入(ru)場了。

競爭(zheng)沿著兩(liang)條線展開︰場景巨頭,走的是“+金融(rong)”之路(lu),實業上加金融(rong),相(xiang)對容易;銀(yin)行(xing),走的是“+場景”之路(lu),金融(rong)反向(xiang)加實業,步步維艱。

銀(yin)行(xing)“+場景”沒走通,便選擇(ze)了開放之路(lu);場景巨頭“+金融(rong)”孕(yun)育出金融(rong)科技(ji)巨頭,也走上了開放之路(lu)。

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